互联网互助计划风险不容小觑

伴随互联网网站开发技术的高速发展，一种类似于保险的创新模式——“互联网互助计划”悄然诞生，近来呈快速发展之势。然而，在互助计划大量涌现的同时，社会各界对其法律性质的认识还不够准确，对其合法性的识别不够充分，这一新生事物所蕴含的风险急剧上升。

互助计划基于网络互助网站开发平台，消费者缴纳费用后即成为该平台的会员，任何会员遇到重疾或者意外，平台就会使用成员缴纳的费用或向成员“众筹”所得的费用，对患病者予以帮助。

互助计划不是保险，不具有“保险”的性质，是一种用户之间的风险共担和费用均摊，是基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，由网络互助计划平台为加入会员提供的一种互助共济机制。

第一，均摊损失的定价机制忽视不同用户的风险水平。互助计划按规定由用户平均分摊保障金，但用户在风险水平上各有不同，而且存在个别用户是商业保险的拒保对象，分摊保障金不能差异化定价，更无法将网站开发用户的年龄、性别及健康状况考虑在内。现实生活中，不同年龄、性别的用户很明显患病概率不一样。即每年承担着相同的分摊金额，但患病时收到的赔付金额却不同。

第二，互助计划的加入流程不严格、不完善。虽然网站开发用户在加入互助计划前要按程序进行健康告知，但并不需要提供严格的健康状况证明资料，更不存在严格的调查核实，互助计划准入门槛较低，无法区分高风险用户与低风险用户，因此大概率会存在逆选择风险。因而，带病加入和骗取众筹资金的问题难以避免，会使其他成员蒙受损失。

第三，监管机制不完善，法律法规不健全。法律上关于互助计划的规定寥寥无几，导致出问题时基本依靠行业实践及市场惯例，缺乏有效的法律约束，容易产生纠纷且很难得到快速有效解决。

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